从P民的角度看银行与余额宝之争_ Tujiu

　　最近，网上铺天盖地都是余额宝与银行大战的报到，现从一个屁民的角度说说对此事的感性看法。
　　像绝大多数的屁民一样，我没有准确的数据，只有感性的分析。
　　先说说银行
　　最近几年，银行的暴利一直被大家诟病，超低的存款利率，超高的贷款利率，躺着都能赚钱，狗当行长都能赚钱。
　　在P民的眼里，银行用超低的利率压榨了P民的血汗钱，转手又用这钱去敲诈做生意的，毫无人道，毫无为人民服务，为经济服务的意思。
　　P民都恨不得去抢银行！
　　再说说余额宝
　　13年，互联网金融的概念传遍中国大地，余额宝带着各种宝横空出世，极高的收益率吸引了P民的眼球，P民终于行使了一次民主的选举权利，用手里的人民币做选票，余额宝选票箱里的选票以几何级数的速度递增。
　　P民有了余额宝，有了高比例的收益，每天看着收益到账后微微上扬的嘴角，P民的心里得到了极大的满足。
　　余额宝，不仅满足了P民的虚荣心，还以打劫银行为宣传点，为屁民出了一口气，深受P民的喜爱。
　　真相真的是那样吗？
　　上中学的时候，政治老师就教我们要透过现象看本质。
　　首先、银行、余额宝谁是慈善家？
　　无论是我们深恶痛绝的银行，还是披着慈善外衣的余额宝们，都是企业。大学老师教我们，企业都是以营利为目的的，他们的所作所为只不过是为了他们自身利益的最大化（即使现在的滴滴打车与快的打车，目前看是亏本的，但它的目的就是亏本赚吆喝，推广手机支付，占领移动互联网支付的制高点，方便为后期的布局铺路）。
　　银行与余额宝们不是慈善机构，资本是逐利的决定企业们也是逐利的。
　　屁民们就不是逐利的吗？答案显而易见，从余额宝们规模的激增上即可得到答案，哈哈！
　　其次、余额宝们的高额收益从哪里来？
　　余额宝们募集了大量资金后，是去做什么赚钱的项目了吗？什么项目这么快就能见这么大的收益？稍有投资常识的人就知道，其实他是把钱投资到银行协议存款里面了，而银行的协议存款，利率是很高的。
　　关于协议存款，举个稍显考张的例子吧，假如我在银行上班，行里给我下了任务，到年底给行里拉存款，若是新增存款能达到1亿，就奖励我五十万，达不到就一分不奖励，可是眼看就年底了，还差1000万没达成，我的一个大户朋友听说了我的事，愿意借我这1000万用半个月，但条件是要我给他10万报酬，我同意了，顺利的达成了行里给我定的任务，拿到了50万的奖励，半个月后，大户朋友将钱取走，并从我这里拿走10万的报酬，大户朋友存款1000万半月，收益10万元，年化收益率达到了惊人的24%，我忙活了一年也赚到了40万，我与大户朋友之间达到了帕累托最优，都得到了自己想要的。
　　把我的大户朋友换成余额宝们，宝宝们的高额收益从哪里来就很好解释了，解决了高额收益的来源问题，宝宝们就需要把盘子做大，否则像我的大户朋友一样，都有年华24%的高收益了，也只赚了10万元，盘子大了，比如达到了1万亿，即使宝宝们只截取0.5%的收益，那也有50亿，既不会被人指责暴利，又可以大量吸引P民们的大量闲散资金，利用别人的钱为自己赚钱，真是躺着也赚钱，数钱数到手抽筋的啊！
　　再说说银行的“暴利”从哪里来
　　P民把钱存入银行，银行就有了暴利，莫不是银行等到发利息的时候或是年终做利润表的时候就开印刷机银钱？
　　不是这样的，银行是把钱贷款贷出去了，贷给谁了呢？大部分贷给了P民们的老板门呗！
　　老板们缺钱？他们开着大奔，搂着美女还用贷款，兄弟你在晃点我吧？
　　讲一个经济原理吧，叫做杠杆，比如老板有100万，投资做生意一年能赚10万，此时若老板愿做抵押贷款，银行愿意再带给老板100万，年息6万，这时老板实际在拿200万做投资，赚了20万，给银行6万利息还剩14万元，所赚的钱较贷款前多了1.4倍，此即为贷款的源动力。
　　得益于银行从老板们那里得到的高收益，余额宝打劫了银行的部分利益空间，分了银行的一杯羹，P民又从余额宝那里尝到了甜头。
　　银行不情愿的与余额宝及P民之间达到了帕累托最优，但这却是一种脆弱的平衡。
　　为什么是脆弱的平衡，因为银行的暴利不是银行随意印出来的，他的暴利主要来自大老板的贷款，余额宝打劫银行的高收益也伴随着高风险，而P民的钱，最基础的恰恰还是来自大老板给发的工资。
　　加入了大老板，由三方变为四方之后，就很难再达到帕累托最优了，因为四方之间将充满矛盾，P民希望余额宝多给自己收益，又希望大老板多给自己发工资，余额宝希望能多从银行打劫出利润，又希望能在吸引更多P民存款的前提下少给P民分钱，银行则希望压低余额宝协议存款利率，消除协议存款的各种优待条件，同时能多从大老板处取得利息收益，大老板也不傻啊，他们又希望能降低用人成本，少给屁民分钱，同时少让银行拿走自己的利益。
　　这样的利益关系，也许只有在经济高速发展，大老板赚钱很方便的时候，银行，余额宝，屁民才能皆大欢喜，因为毕竟最终的社会价值是大老板通过雇佣P民创造出来的，而不是通过余额宝打劫银行打劫出来的，在经济疲软时则很难维系下去。
　　这样的利益关系，假设在经济高速发展的时期，宝宝们发展壮大了，比如中国的银行有存款100万亿，其中50万亿都是宝宝们提供的，规模够大了吧，若这50万亿分散在几百个小宝宝里，那与银行之间的议价能力想必就不高了吧，收益也就是一般收益了，对银行也没什么威胁，若这50万亿仅掌握在几个宝宝手中，那么木秀于林风必摧之，央行不干吧，对金融安全造成多大的威胁啊，因此最合理的状态就是出现了很多的宝宝们，总体达到了一定的规模，资金分散度及规模央行可以接受，收益率稳定在一个P民可以接受，银行不会感到威胁，大老板不会觉得银行转嫁给他们的过多，P民又不会觉得大老板为节省成本给自己太少的帕累托均衡里面。
　　P民好累啊，P民们直接创造了社会价值，却被大老板，银行以及宝宝们分走辛苦创造出来的利润，干脆把他们都干掉好了。
　　但是总要有人把P民组织起来去创造价值啊，P民们总是需要大老板来指挥自己劳动的啊，大老板总是希望利用杠杆来雇佣更多的P民创造更多价值的啊，那银行与余额宝留一个把，留余额宝吧，他给分的多啊，可是没有了银行，余额宝会不会变个嘴脸又会成为新的剥削P民的银行？P民好累啊！
　　还是引入第五方那个叫郭嘉的吧，郭嘉也是个大老板，郭嘉的天性就是保护P民的利益，完全依靠市场是不行的，还是不要寄希望于与银行同样有逐利动力的余额宝吧，还是寄希望于郭嘉尽快取消利差规定，尽快出台收入分配改革方案吧！