【一学就会】隐性负债现形计（四）(转载)_ Tujiu

　　上一期讲到，客户有隐性负债的信号之一，是近期有大量的投资活动。有家属问到，如果客户隐瞒其投资行为，我又该怎么办？
　　转载自：微信公众号“小微金融俱乐部”
　　有过贷款经验的客户，对银行的偏好已经比较了解，知道负债过高不利于贷款申请，所以，有些客户对负债情况会选择性隐瞒。既然有投资行为是发现隐性负债的线索，那客户也可能通过隐瞒投资行为，切断这条线索。
　　大家不用担心，客户不讲，也有办法知道其近期是否有投资行为。
　　任何一个达到一定金额的投资行为，在方方面面都会留下线索，我们可以重点从三个方面去了解：
　　一、客户的钱去哪儿了？
　　1、客户的初始投资，加上多年盈利积累，这些钱在哪儿？
　　2、通常情况下，这些钱会变成不动产、设备、存货等，看得见摸得着。
　　3、否则，要么是客户盈利能力没那么强，要么是客户有其他资产或投资。
　　4、但是，想要计算小微企业自成立之日到现在的盈利情况，是很不现实的。我们可以重点分析最近两、三年的收入、利润和投资，也能收到相似的效果。
　　二、现金流异常变化
　　1、所有的投资活动都会带来现金流的明显变化。
　　2、表现为个人和企业的现金流持续净流出，与以往相比有明显的变化。
　　3、查看最近几个月的银行对账单，如果有与以往经营结算规律不符的支付记录，就需要引起注意。异常情况包括：交易对象的异常、交易频率的异常、交易金额的异常。如果是对公账户，可以看得更加清楚。
　　4、查看企业的出纳明细帐，开支明细中如果出现付土地款、付设备款、付保证金，或者大额现金付给非供应商的个人或企业等，需要引起注意。
　　三、新增贷款投向异常
　　1、要投资，先要筹资。如果自有资金不够，就会去贷款。
　　2、如果客户近期新增大量贷款，但这些钱并没有用于企业自身的经营，那客户一定有其他投资。
　　任何一个信贷风险点都不是孤立存在的，这既是对信贷员专业和综合能力的考验，同时也提供了更多发现和控制风险的机会。
　　转载自：微信公众号“小微金融俱乐部”